¿Qué es el saldo insoluto?

Cuando solicitas un préstamo debes conocer todo lo que implica, como por ejemplo lo que hace referencia al saldo insoluto. Tener claro el significado y cuánto afecta sobre el producto financiero es determinante para obtener más beneficios al pagar el crédito. Por eso a continuación te indicaremos toda la información relacionada con el saldo insoluto de manera que puedas tomar la mejor decisión al momento de optar por un préstamo. 

Saldo insoluto

Cuando se adquiere un préstamo ante una empresa o entidad bancaria estas cobran un porcentaje sobre el monto otorgado que es conocido como interés. Que es cancelado mensualmente junto con el monto acordado como abono a capital. Es importante que conozcas qué se entiende como deuda o préstamo a la cantidad otorgada, y que dicho monto disminuirá en cada cuota mensual, que está conformada por el monto de intereses y el abono a capital.

Precisamente el monto que resta después de cada uno de los pagos es lo que se conoce como saldo insoluto. Que es determinante en el sentido de que muchas entidades financieras cobran el interés sobre el saldo insoluto, es decir al saldo que resta de la deuda total. Lo que significa un ahorro significativo, ya que otros calculan todas las cuotas sobre el monto total recibido.

La palabra insoluto es un término que originalmente en latín hace referencia a aquello que no ha sido cancelado, es por eso que se entiende como la cifra indicadora de cuánto se debe de la deuda a la fecha. En términos financieros es la parte del capital que aún queda pendiente por pagar. 

Importancia del saldo insoluto

Teniendo en cuenta que el saldo insoluto es el capital más el interés que está pendiente por cancelar de un préstamo, es de gran importancia conocer este saldo pues en base al mismo, es calculado el total de interés que deberás pagar en tu próxima cuota. Esto significa que el monto a cancelar será menor a medida que avance el pago del capital. 

Te identificarás con el saldo insoluto en las deudas a largo o corto plazo que son distribuidas en giros, cuotas o plazos, así como en las tarjetas de crédito en donde a todos estos productos financieros se les aplica intereses que deberán ser cancelados mensualmente. 

Fórmula para calcular el saldo insoluto

Si deseas calcular el saldo insoluto sólo deberás realizar la siguiente operación, sustituyendo los valores de la siguiente fórmula. 

Saldo Insoluto = Saldo del préstamo + Intereses – Saldo pagado.

Requieres conocer el interés nominal o mensual, para ello divide el interés anual entre la cantidad de meses que deberás pagar según el crédito en cuotas. Te será útil colocar la información en una tabla de amortización para conocer el saldo insoluto después de pagar una cuota. Teniendo en cuenta que toda entidad bancaria debe ofrecer esta información.

Intereses sobre el saldo insoluto

El monto de interés será calculado sobre el saldo insoluto, la tasa mensual depende directamente de la entidad bancaria según desee aplicar y del tiempo en que se cancelará la deuda. Cabe destacar que el interés se hace efectivo sólo si se paga la cantidad o monto mínimo de la cuota establecida en la fecha acordada. En caso contrario, se generan de forma inmediata intereses adicionales por mora que afectan directamente la cuota que se encuentra vencida. En estos casos el interés calculado no se carga sobre el monto otorgado inicialmente. 

Aplicación del saldo insoluto

Conocerás o escucharás sobre el saldo insoluto al adquirir algún producto financiero como crédito o préstamo. Estas operaciones consisten en que una persona le solicita a una entidad bancaria o empresa dinero y éste será otorgado a cambio de la cancelación de unos intereses. El cliente que adquiere la deuda con el banco se compromete a pagarla en el plazo establecido y en el número de cuotas y monto establecido. 

Es por eso que al monto que la persona recibe se le conoce como deuda original y cada una de las deudas del crédito que el cliente abona representa un abono o devolución del capital otorgado, es decir de la deuda original. Adicional a ello, se encuentran los intereses que el banco decide cobrar por el servicio otorgado al autorizar un préstamo o crédito. Es por eso que en cada cuota se reduce de forma automática el monto de la deuda original al igual que el monto de los intereses. 

Ejemplo de un saldo insoluto

A un cliente le ha sido otorgado un préstamo por la cantidad de 1.000 dólares que se entiende como deuda original, hasta la fecha ha cancelado un total de 650 dólares, amortización a capital en cada cuota. Por lo que se entiende que el saldo insoluto es de 350 dólares. 

Otro ejemplo gráfico sería un cliente que ha recibido un préstamo en el que los intereses son calculados sobre el saldo insoluto. El monto original del préstamo es de 100 mil dólares, que deberán ser cancelados en un lapso o cuotas de 12 meses, al que se le aplicará una tasa de interés anual del 19%. La tabla de amortización se verá de la siguiente manera:

Aprovechar el saldo insoluto

Una de las formas de aprovechar el saldo insoluto es cuando adelantas pagos o amortizas capital, es una estrategia financiera que te permitirá reducir mucho más rápido el monto a cancelar y al mismo tiempo disminuirás el monto por concepto de intereses, ya que estos son calculados en base al saldo insoluto. 

Para realizar esta amortización deberás verificar los pasos que exige la entidad bancaria para realizar la amortización, aunque cabe destacar que algunos bancos no permiten esta estrategia, pues esperan recibir la cantidad establecida por intereses calculados al inicio de la transacción. 

Toma en cuenta las siguientes recomendaciones relacionadas con los saldos insolutos 

• Verifica la tasa que te fue aplicada, en todo crédito la tasa es determinante, y esta dependerá del perfil o historial crediticio, debes estar consciente de esto para exigir la tasa que te corresponda en caso de que te ofrezcan una que no te favorezca.
• Solicita la tabla de amortización, es una herramienta orientativa en la que podrás estar al tanto de la evolución de la deuda y cómo serán tus pagos en cada una de las cuotas.
• Amortiza el capital, esto te beneficiará, pues los intereses son calculados sobre el saldo insoluto lo que te hará pagar menos intereses y así saldar la deuda mucho más rápido.
• En el caso de que realices alguna amortización, solicita también la tabla de amortización en donde puedas ver la variación del monto a cancelar.
• No solicites préstamos si realmente no lo necesitas, además de que debes estimar que puedas pagarlo correctamente en el plazo y cuotas establecidas, de no cumplir te ocasionarás problemas con tu historial crediticio.

Por eso, conocer todo lo relacionado con el saldo insoluto es importante pues se encuentra entre los términos financieros relevantes, que te beneficiarán en cada una de las operaciones que tengas que realizar.